基本资料：

　　胡女士，四川成都人，现年41岁，是一名普通职员，月收入2500元。购有商业保险：万能险，年缴保费近8000元。

　　其丈夫，今年45岁，月收入2000元。与胡女士相同，购有万能险，年缴保费6000元。

　　夫妻俩有一个13岁的女儿，刚小学毕业。身为父母的他们，为孩子投保了少儿保险，五年期，年缴保费25000元，还有其它的商业保险，3000元/年。

　　幸福的一家三口，现生活在成都市新都区。拥有住房两套，一套自住(价值6万)，一套正准备搬入(价值26万)。家庭现有现金及存款70万元,无负债。拥有价值14.8万元的轿车一辆，已行驶4年，估计现值9万元。家庭生活基本开支约3700元/月。

　　家庭资产负债状况 (单位/万元)

　　资产 负债

　　现金及存款 70 房产未付款 0

　　房产(现住) 6 其他未付款 0

　　房产(准备搬入) 26

　　轿车 9

　　家庭总资产 111 家庭总负债 0

　　家庭资产净值 111

　　全年收支状况 (单位/元)

　　收入 支出

　　工资收人 日常生活支出 18000

　　胡女士 30000 交通费用 12000

　　丈夫 24000 医疗费用 1200

　　娱乐费用 2400

　　交际费用 4800

　　保险支出 42000

　　其它 6000

　　合计 54000 合计 86400

　　结余： -32400

　　理财目标：

　　1、 女儿教育金的筹备(5-8年内支付子女教育费用2万/年；5-8年后子女教育金60万左右)

　　2、 父母的赡养支出：每年给父母3000-5000元的赡养费

　　3、 每年旅游的支出：每年5000-8000元旅游费用

　　汉和理财规划中心理财师团队答复如下：

　　家庭财务状况分析：

　　从家庭全年收支状况的表中，我们很明显的发现，胡女士家庭的结余为负数，说明现阶段的支出大于了其收入，出现了“吃老本”的状况，主要原因是保险费支出较多。此时，开源节流是十分必要的，从投资与净资产比率中，我们可以看出，胡女士家庭基本没有进行任何投资，其家庭的收入全由工资实现，需要适当的加于投资资产，以实现家庭资产的增值空间，获得收入的补充。家庭的流动性比率高达190倍，对于一个收入稳定的家庭，过多的现金及存款存放，会损失相应的投资收益，需调整流动性资产的占比，优化家庭的资产结构。

　　家庭财务指标 真实值 参考值

　　结余比率 -60% 30%

　　投资与净资产比率 0 50%

　　流动性比率 190 3-6

　　理财方案：

　　一、现金规划

　　胡女士家庭的流动资金—现金及存款共计70万元，流动性资产过高，由此也损失了其相应的机会收益。对于胡女士这样收入稳定的家庭来讲，建议保留现金15000元作为家庭备用金。同时办理一张信用卡，充分利用信用卡的免息期，采用借记卡和信用卡之间的绑定自动还款功能，既增强资金的流动性和使用效率，又不致错过还款时间。这样基本上可以解决家庭的日常应急现金需要。

　　二、保障规划

　　胡女士家庭具有较强的家庭保障意识，为全家都投保了商业保险，但其选择的都是保障与投资并存的险种(为夫妻俩投保了万能险，为孩子投保少儿保险)，意外、医疗保险相对不足。建议在此基础上为一家三人增保意外险及附加住院医疗。由于现在家庭年缴保费42000元，占年度支出近50%，建议从现金及存款中拿出10万元，购买低风险、周期较短的银行理财产品，或者适时转为不同期限的定期存款，用于缴纳少儿保费每年25000元。

　　三、教育规划

　　从家庭的理财目标可以看出，胡女士希望让女儿在上大学时或大学毕业后能出国深造留学。建议家庭为女儿教育金设立一个专门账户，专款专用，将现有现金及存款中的53万元投资于预期年收益率为6%的混合型基金，届时即可获得每年2万元的子女教育费用，以及高中毕业后60万元的留学教育金。

　　四、养老规划

　　社保具有“保基本、广覆盖”的特点，仅仅能够满足养老最基本的生活需求。为了获得更高的生活品质，建议投资5万元于预期年收益率为8%的五星级偏股型基金，9年后可获得近10万元的养老金。同时，夫妻两人退休后，均可申请将所投保的万能险保险金转换为年金领取，增加家庭年度可支配收入，提高生活品质。

　　五、旅游规划及赡养规划

　　根据该家庭对旅游以及赡养费支出的计划，每年将有5000-8000元用来旅游支出，同时每年给父母3000-5000元的生活赡养费。建议在搬入新房后，将现有住房用于出租，每年可获得4800元(预计月租400元)，以及除保险支出后的年度结余，足以满足胡女士家庭对旅游、赡养的计划。

　　作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队