家庭成长期

　　孩子出生到上大学：9～12年

　　理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　投资建议：可将资本的30％投资于房产，以获得长期稳定的回报;40％投资股票、外汇或期货;20％投资银行定期存款或债券及保险;10％是活期储蓄，以备家庭急用。

　　理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

　　子女大学教育期

　　孩子上大学以后：4～7年

　　理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。

　　投资建议：将积蓄资金的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险;40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用;10％用于保险;10％作为家庭备用。

　　理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

　　家庭成熟期

　　子女参加工作到父母退休前：约15年

　　理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

　　投资建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金;40％用于定期存款、债券及保险;10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

　　理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

　　退休以后

　　理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　投资建议：将可投资资本的10％用于股票或股票型基金;50％投资于定期储蓄或债券;40％进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金

　　总之，人生理财的成功不仅需要正确的财富观，而且需要具备相关的理财知识、相应的投资能力和必要的理财技巧。