家庭情况

　　刘先生34岁，在网媒工作，月薪11000元，年终奖5万元左右。刘太太31岁，在一家私营企业做行政，月收入3000元。夫妻俩在中心城区有一套两室两厅住房，面积120平方米，无贷款，还有一辆车。夫妇有一个4岁的女孩，上幼儿园。夫妻、孩子、车子外加请阿姨，小家庭每月花费在10000元左右。

　　家庭金融资产方面，刘先生工作多年有些积累，再加上父母的支援，金融资产有250万元左右，80万元存在银行，其余分别投资股票、基金、黄金等。

　　刘先生父母都是退休干部，身体很好，家境比较宽裕，没有什么额外负担，但老人很希望能抱个孙子；刘先生夫妇都是独生子女，按照相关政策，他们可以再生一个孩子。但是刘先生担心再生一个孩子，会打破目前家庭财务平衡。首先，家庭支出会大大增加；而如果生二胎的话，他希望太太辞职，安心在家照顾孩子，做全职太太。

　　■理财目标设定

　　1、生二胎在经济上对目前的生活有多大影响？2、对两个孩子的教育在经济上做一个规划。3、太太做全职的利弊。4、目前的金融资产配置是否需要调整？能否在不影响家庭财务安全的前提下，更积极一点？

　　■财务状况分析

　　家庭资产结构分析：

　　刘先生家庭的自用性资产约375万元(市中心房产按3万/㎡计算)，占总资产的60%，投资性资产占40%。刘先生家庭当前的投资资产比例偏低，不利于提高家庭的净资产增长率。

　　家庭现金流分析：

　　当前刘先生家庭每年的税后净收入为21.8万元，净支出为12万元，均用于生活支出。日常收支比率(支出/收入)为55%，一般该标准为50%左右，刘先生家庭支出比例偏高。自由储蓄率(自由储蓄额/收入)为29%，刘先生的家庭该项比率适当。

　　家庭负债结构分析：

　　刘先生家庭没有负债，但是失去了利用合理的财务杠杆会减少资产增值的机会。

　　家庭投资结构分析：

　　刘先生投资性资产的额度较高为250万元，占全部家庭资产的40%，包括定期储蓄、股票、基金、黄金。其中高风险资产占到了投资资产的78%，且从其资产组合看，风险过于集中，其中股票和股票型基金的风险同向，没有起到分散风险的作用，遇到市场行情不佳时会造成投资资产的严重缩水。而占投资资产总额25%的定期存款则收益率偏低。

　　■理财建议金融投资以稳健为主

　　1、建立家庭紧急储备金(10万以内)：按照3-6个月的家庭支出即10万元以内的紧急储备金，该资金可以部分购买货币基金，变现方便，以提高闲置资金的收益。

　　2、降低股票投资比例，加大基金投资(股票约40-50万元，基金约70万元)：由于刘先生夫妇不是投资专业，股市动荡，且个股分化严重，一般投资者还是较难把握战机。而购买基金，就是委托基金专家为自己选择各类债券、股票。选择风格稳健，历史业绩表现良好的基金产品，按照不同的风险属性以4:4:3的比例配置股票型、混合型和债券型基金，以达到分散风险，获得较高的市场收益的目的。

　　3、黄金投资。刘先生已有一定的黄金投资经验，可将25万元左右的资金进行黄金或白银的T+D投资。黄金、白银延期交易通过保证金交易，有6.6倍杠杆，可双向交易，涨跌均有机会获利。由于黄金走势与股市无太大的相关性，可作为资产配置的一部分。

　　4、可保留100万元的资金参加集合理财计划。集合理财产品通常为高端客户定向开发，有私募性质，选择好优秀的基金经理，有望获得较高的收益。但由于投资期一般超过一年，有资金流动性不强、资金运用的信息不透明等确定。而短期银行理财产品收益稳定，流动性强，在投资额较大时，可获得不错的绝对收益。 (责任编辑：admin)