连续一年，彭艺都要在每月的3日上网登录网上银行，把800多元钱打入一个叫做“拍拍贷”的网站上的固定账户。是不是看起来很像房贷按揭或者分期付款？事实上，他的确是在还钱，不过不是向银行，而是向来自全国各地的多名网友。他通过这家网站向这些网友借了钱。而如今在互联网上，还有许多人通过类似的方式向人借钱或者借钱给别人。这种号称“私人金融领域淘宝”的网上借贷模式正在悄然生长，伴随着诸多怀疑和难题。

　　□快报记者 陈诚

　　11位陌生人借钱给我

　　彭艺刚刚大学毕业不久，由于工作不好找，他打算在淘宝上开一家服装店，但是正为8000元的启动资金犯愁。向身边的朋友借，大家都刚刚开始工作，都没有什么钱，向家里要，家人肯定不同意自己刚毕业就创业。不过，正当彭艺犯愁的时候，他发现网上有一个向人提供借款的网站。在网站上，借款人发布借款需求，全国各地有闲钱的网友一起“凑份子”把钱借给他。

　　短短几天时间内，彭艺居然把8000元借到手了，“从来没见过面的全国各地网友，有的借500元，有的借1000元，还有的借1800元，总共有11个网络陌生人借款给我。”彭艺给记者介绍说，如果想要借钱，就登录这样的网站，注册填写各种资料后，就可以发布“借款列表”，写明为什么借钱、计划利率是多少、什么时候还钱。随后，一些愿意投资的人开始竞拍。“最后和放款人协商一年的借款利率为20%，几天之内就收到放款人的钱。”彭艺告诉记者，之后的一年内，他每个月把800元打入网站的固定账户，以偿还陌生网友的借款。

　　根据彭艺的说法，记者了解到，网上的确存在数量众多的借贷平台。记者致电位于上海的一个网上借贷平台“拍拍贷”，其负责人顾少丰告诉记者，“网络借贷平台”通常都是小额的贷款模式、高额的贷款利率、半年至一年的贷款期限，跟银行借贷截然不同，“连几百元钱都能借”。网站为借贷双方搭建便利交易平台的同时，也从每笔借贷发生金额中抽取一定比例的佣金。

　　借款需求五花八门

　　缺钱的情况很多人都会碰到，因而这样的网站很受欢迎。在借贷平台网站主页上，记者看到各种借款需求五花八门。大致可以分为两大类，一类是用于个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、结婚、旅游等等；另一类是创业借款。很多借款人的需求都在5万元以下，甚至是几百元。

　　网上借贷平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。借贷规则基本上是，网友只需注册成为会员，并提供一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱。

　　而对于借出者来说，高额的利息收入成为吸引他们的最重要因素，按照一些网站的宣传，可以获得10%~20%的年收益，可以说很有吸引力。

　　借钱不还是个难题

　　网上借贷大多打着朋友互助的名义，但事实上，借钱的都是陌生人，果真能做到“好借好还”吗？

　　“网上欺诈的人也有，风险肯定是存在的”，顾少丰说，为了让风险降到最低，现在普遍的做法就是用户资金全部由支付宝、财付通等第三方进行监管，同时采用具有公信力的第三方对借入者的身份、手机、学历、个人信用报告等进行验证。值得一提的是，他们目前开始建立起如同淘宝信用评级的制度，借款人每一笔的借款情况，将记录在案，放款人可以清楚了解其信用等级。“但对于借款人逾期不还的问题，大多数网站其实还是没辙。”一业内人士也坦言，“很多事情单凭网站做不了，需要整个产业分工的成熟。”

　　事实上，这可能也是制约借贷网站扩张的最重要因素。在最近一两年里，类似拍拍贷的网站不断涌现：宜信、天天贷、e借通、ezmoney、钱世界……据不完全统计，已经上线或者准备上线的网络借贷平台至少有十余家。但即使成立于2006年的“带头大哥”拍拍贷，至今借款次数也仅为1000多次，每月借款金额在100万元左右。

　　存在高利贷嫌疑

　　另外，记者发现，很多借款人所表明的利息基本都没有超过相关规定，但是顾少丰也告诉记者，网络只是一个平台，借款人和放款人可能会私下协商利率，不排除超出法律的规定。因此，一些人认为这类网站有发放高利贷的嫌疑。

　　我国法律规定，民间借贷的利率不能超过同期银行贷款利率的四倍，超过了就是高利贷。另外“同期”非常重要，如借款时间为3个月，央行规定的6个月含6个月以下的贷款利率是4.86%，也就是说3个月不能超过19.44%，如果超过了就是高利贷，而6个月到一年含一年不能超过21.24%，一年到三年含三年不能超过21.6%。记者在拍拍贷网首页看到，一个借款额3800元、期限为2个月的成功借款案例中，其年利率高达21%。而这样的情况非常普遍。

　　法律监管存在真空

　　网站提供借贷服务是否合法？银行信贷部门有关人士介绍，大多数借贷网在工商部门那里都是以从事互联网技术的名义注册的，没有通过银监部门批准，从这个角度来讲，大半借贷网存在违规操作问题。中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯表示，民间借贷是受法律保护的，但法律允许的是自然人借贷，如存在企业间借贷的现象，则有违法的嫌疑。

　　业内人士也表示，目前这些借贷网站监管几乎处于真空地带，由谁管辖难以确定，使得一些借贷网站鱼龙混杂，真假难辨。

　　有关专家建议，普通市民如果遇到资金困难，最好还是走正常渠道筹集，要提高自我防范意识。如遇诈骗，应及时向公安部门求助。