顾女士家里只有丈夫一个人有收入，虽然收入较高，但花销也大。她打算让女儿18岁时候出国留学，让丈夫退休后能安心养老，另外她和丈夫还有个愿望就是能够捐助一所希望小学。

新闻晨报案例：顾女士是一位全职太太，先生是某知名广告公司总经理，今年42岁，月薪税后约3万元，年终分红10万。

顾女士是注重健康和生活品质的人，全家每月生活支出较高，约1万元/月(女儿3,000元，夫妇俩7,000元)，另养车费用每月3,000元。夫妇俩有两套房产，一套市值500万元用于自住，一套市值300万元用于出租，无房贷，每月租金收入6,000元。

宝贝女儿今年8岁，读小学二年级。聪明漂亮，在音乐方面很有天赋，是夫妇俩的掌上明珠，顾女士送她去学钢琴每周两次，年花费约1.8万元，除此之外顾女士还给女儿购买了医疗险、意外险、教育储蓄险等，年缴保费共2万；先生每年有15天的带薪假，每年顾女士在先生休假的时候会安排一次全家旅游，花费约3万左右；目前顾女士家庭银行存款40万元，股票市值30万，债券型基金市值约20万，外资银行有固定收益的结构性理财产品5万美元，6月30日到期。

理财目标

1、顾女士想在女儿18岁的时候送她去美国留学，应该准备多少教育金，如何准备？

2、先生想在55岁退休，退休后也能保持目前高品质生活的话应该准备多少养老金？

3、顾女士还想给先生买一些商业保险，但是不知道什么样的保险适合，额度该买多少？

4、顾女士毕业于名校，婚后为了更好地照顾先生和女儿，她辞去了工作，虽然是全职太太，但顾女士仍然心系社会，希望照顾好家人后尽自己所能去帮助那些需要帮助的人，她跟先生有一个共同的愿望就是捐助一所希望小学。

理财分析及建议欲投资，先做风险管理

作为家里的经济支柱，先生却没有任何保险，却为女儿买了大量保险，可以看出夫妇俩对女儿的关心爱护，但在专业理财师看来，这种家庭的保障计划有点本末倒置。一般来说，买保险的顺序是首先为家里的经济支柱购买充足的寿险和重大疾病保险。

根据保险“双十原则”，先生需要460万的寿险才可以给整个家庭筑上保护墙，其保费支出不超过年收入的10%。在重大疾病方面，按照先生的年龄费率会很高，甚至出现费用倒挂，所以建议顾女士用投资于债券型基金的方式为先生承担医疗金风险，即可抵御通胀又兼具流动性。

眼下基金定投正是好时机

按照目前美元兑人民币汇率6.83计算，留学美国一年学费和生活费需要约30万人民币，四年共需约120万。按照6.5%的学费上涨率，10年后一共需要226万才能实现孩子出国留学的愿望。

顾女士放在银行的钱过多，造成资金闲置，因顾女士是不工作的，女儿还小，意外花费会比较多，所以建议放置6个月的家庭月开支即8万在银行以备不时之需。其余的资金用作女儿教育金的启动资金：从40万银行存款中拿出30万分成12个月每月2.5万元定投于基金组合，基金定投是通过平均成本法的原理平摊风险获得收益，是一种稳健且省心的投资方法。因为目前经济形势还不明朗，股市还处于底部盘整的时期，所以这个时候开始做基金定投是非常好的时机。

在基金组合的选择方面，建议目前挑选波动较大的股票型基金和指数型基金来做，前12个月每月2.5万元，12个月后，将投资金额降低至每月1.1万元，年化收益按10%计算，采用这种方式可以轻松累积好女儿的美国留学费用。

退休养老金的准备

先生打算55岁退休，到先生退休的时候，女儿也长大成人，此时顾太太家庭进入空巢期，夫妇俩的生活开支也大幅下降，每月开支约7,000元(不考虑通胀)。如果先生退休后顾女士夫妇仍然要保持目前的生活开销，从55岁退休到享年80岁的花费，只需要通过房屋出租的租金收入，再加上每月不超过5,000元的基金定投方式即可实现。

理财师手记

财自理好，惠及旁人

我们通过规划轻松安排好了顾女士家庭的子女教育金和退休养老金，这两个计划的实施只动用了30万的银行存款，20万的债券型基金和大部分的月结余，现在顾女士家庭还有30万股票和5万美元的理财产品。这两部分资金顾女士夫妇可以根据情况灵活运用，实现自己多年的慈善捐助愿望。

有一句话叫做：“如果你有一杯水，你可以独自享用，如果你有一桶水，可以存放在家里慢慢享用，如果你有一条河，应当学会与他人分享。”

保险规划

单支柱家庭保险规划要点

本案例中的家庭属于典型的“单支柱家庭”，对于这样的家庭来说，保险规划是比较简单的，只要给主要收入来源者配制上足够的寿险保额。那么到底要多少的保额才算够呢？一般有两种方法，粗略的方法就是将保障对象的年收入乘以10得到的数字就是所需要的寿险保额，精确的算法是根据客户家庭所做的财务规划逐项累计而得。就本案例而言，这份寿险保额至少要能够覆盖到以下几项：第一是子女教育金的缺口；第二是家庭未来生活费用的保证，这里主要涉及两块费用，即配偶和子女的日常生活开销。子女的日常生活开销，一般计算到25岁，以子女开始工作独立生活为标志。

无论是采用何种方法来计算，对于高收入家庭来说，最后计算出来的寿险保额数字都会比较大，如果单独配制在个人身上，在核保的时候将会面临较多的财务和人身的调查，而且不容易通过。但是可以通过在给子女和配偶配制专项保险的时候附加“投保人豁免保险”的方式来分散保额。譬如，在给子女配制教育金保险的时候附加“投保人豁免保险”，就能起到“爸爸在与不在一个样”的效果；同样的，在给配偶配制养老年金或两全保险的时候也可以附加同样的保险。