(5)风险保障计划

　　吴先生现在年轻、身体好正是买保险的最有利条件。具体来看，人生的风险有两个方面，一是活的太短的风险，也就是说年富力强的时候发生重大风险(如意外伤害，重大疾病)让家庭陷入困境；一是活的太长的风险，人的寿命自己无法控制。

　　资料中显示吴先生只有单位医疗保险，无其他保险，保险种类单一，如果遇到突发事故，包括重大疾病或意外伤害，动辄就是几万元乃至十几万元，将给家庭带来巨大的风险，影响家庭正常生活和孩子的成长。因此，吴先生家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力， 转移风险，从而达到摆脱困境的目的。建议吴先生选择纯保障或偏保障型产品，以"健康医疗类"保险为主，以意外险为辅助。特别是对于吴先生这类社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险， 建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，保险赔付也可以为家庭缓解一些困难。应加大风险保障力度及种类。在现阶段的风险保障并结合吴先生的生命周期来看，建议吴先生在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品。如意外伤害保险、重大疾病保险都应该考虑，以降低意外带来的损失和重大疾病高医疗费用的风险。一般来讲，购买保险时要注意年交保费额度为家庭年收入的10％左右，保险保额为年收入的10倍为宜，建议每年的保费可以从家庭总资产中列支。同时，保险金额的设置与贷款金额也要相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。

　　北京市东方华尔金融咨询有限责任公司

　　高级研究员 国家理财规划师 崔飞飞