提要:丈夫长期失业在家，身为美容院老板的金女士是家庭收入的唯一来源。虽然家庭资产较四年前有了很大的增长，不过教育金、养老金压力依然巨大，面对投资的亏损，她又该如何应对呢？

　　"四年前我在理财师的建议下，开始尝试投资理财，并买下了一套自住房，后来我们家的经济状况基本稳定，资产曾一度较四年前翻番，不过现在，在投资和养老金、教育金准备方面，希望再次得到帮助。"四年前曾写信给我们的金女士再次来信希望得到理财师的帮助。

　　美容院老板独挑家庭重担

　　金女士今年39岁，身为一家美容院的老板，她可称得上是家庭的顶梁柱了，"我先生今年49岁，已经失业近10年了，今年9月，女儿就要开始读小学，我给她找了一家私立学校。"金女士介绍说，由于私立小学学费不菲，她感到多了一份压力。

　　"美容院的生意早就步入正轨，现在我每月的收入有15000～20000元，家庭基本开销需5000元，缴纳我的社会保险保费600元，平均每月给母亲的医疗费补贴大约600元。"金女士说，原本家庭每月的结余非常充裕，有8800～13800元，不过在女儿读小学后，结余会有所减少，"我粗略算了下，学费加上其他辅导费估计每年至少需要3万元，平均每月也就需要2500元。"按照金女士的估计，家庭结余会降至6300～11300元。

　　"我没有年终奖金，所以家庭年度的花销要从月结余中支出。"金女士细细算了下，家庭年度花销主要集中于保险费和节假日走亲访友的交际费，其中保险费每年12000元左右，交际费约10000元，所以年度结余为-22000元。

　　无房贷但投资不善

　　"四年前我在理财师的建议下开始尝试投资，起初虽然胆子小却很顺利，赚了一点钱，可现在账面出现了较大的亏损，到底我接下去该怎么办呢？"金女士说，她原本投资了股票和基金，现在却出现了30%左右的亏损，为了稳健起见，最近又购买了10万元的债券，"这样做算不算把鸡蛋分到不同的篮子里呢？"金女士对原本的投资方式有了一点小小的担忧，她希望理财师能够根据家庭情况给出建议。

　　金女士的股票账户目前市值6.5万元，基金市值10万元，自住房价值200万元，没有房贷，收藏品价值2.5万元，用于周转的现金有3万元。全部资产合计为232万元。

　　保险是否已经充足

　　"因为我先生很早就没有工作了，所以我对自己的保障、女儿的保障都很用心。"金女士说，先生在失业前已经交足社保18年，而她作为私营老板，需要每月自己交社保保费约600元，现在已经交了4年。

　　"早在10多年前，我就投保了一款终身寿险。"金女士说，虽然这款保险保额不高，但每五年可以拿到一笔"奖励金"，从2000元起每次递增500元，她把这个算作养老金的一点补充。这一保险的保费已经缴清。

　　后来，她又投保了一份兼顾重大疾病保障、意外身故保障及医疗等多重保障在内的产品，每年交费900元，保额随年龄增长递减。这款保险目前尚处于缴费阶段。

　　相比之下，为女儿投保的教育金保险产品保费最为昂贵，每年都需要交费约10000元，在女儿重要的人生阶段，如18岁成年、大学毕业等，可以得到指定金额的成长金。

　　金女士对这样的保险保障比较满意，她觉得在社保基础上，自己有一定的商业险补充，女儿未来最大的花销--教育费也有了一定的着落，应该不需要再投保其他了。

　　早退休的心愿能否达成？

　　现在，金女士除了为投资担忧外，还为今后女儿的教育金和夫妻俩的养老金操心。

　　"虽然现在我给她买了教育险，可想想小学都要每年花3万元，初中、高中肯定更多，这是不是意味着我不能提前退休了呢？"金女士说，美容院虽然收益不错，但年纪大了之后她就很想早点退休，原本希望十年之内可以把店盘掉或是租给别人，现在想到女儿庞大的教育金需求觉得希望有些渺茫。

　　另一方面，她和先生很想在退休后保持现在的消费水平，这样势必需要有充足的养老金储备，而他们目前除房产外的其他资产似乎并不多，不知理财师是否有办法帮助他们达成心愿。

　　理财目标分析

　　关于投资调整

　　建议金女士将家庭紧急备用金3万元调高到5万元，以"2万元活期存款+3万元货币基金"的形式成备用，因为女儿上学后会增加家庭的日常开支，所以提高流动性资产可满足家庭的日常生活需要。其基金和股票上的投资合计26.5万元，大部分处于亏损状态，可考虑对基金股票的组合进行调整，今后逐步积累的资金可放入各类基金中，基金池力求做到货币基金、债券基金、平衡基金、股票基金配置齐全。 (责任编辑：admin)