子女教育金规划

　　虽然金女士帮女儿做过保险教育金计划，但其女儿刚上小学，教育费用的压力才刚开始。之前的保险教育金计划只是针对大学教育金及毕业后的创业金或婚嫁金，不能完全满足女儿小学、中学教育的资金需求。建议金女士今后把每月结余的1000元用于教育金基金定投，按照每月1000元、投资10年、平均10%的预期年报酬率，最终合计可实现182946元的资金积累，这笔资金可补足女儿教育金的缺口，让女儿的教育资金没有后顾之忧。

　　养老金规划

　　金女士是私营企业主，丈夫处于无业状态，夫妇两人都存在社保不足的问题。为了满足金女士家庭未来养老的生活水平不变，按照世界银行70%所得替代率养老标准来看，如果"退休"，至少要实现每月1万元以上的养老金收入。现行社保能实现的两人养老金最多能达到0.5万元左右，金女士原来投保的终身寿险将来作用也是杯水车薪。因此，建议金女士今后在每月结余中不妨拿出3000～3500元，为夫妻两人做一个专门的家庭养老基金账户，以便专款专用。她今年39岁，丈夫49岁，希望退休能在10年后实现，考虑到货币的时间效应和复利效应，养老问题基本无忧了。

　　家庭投资理财建议

　　多元投资适时补仓股票型基金

　　考虑到金女士年近不惑，建议以稳健的组合理财为主，可以选择一些风险适中的基金和理财产品，减少股票和收藏品的投资，以增加可变现资产的比例。同时，完善基金组合，加入债券基金是十分正确的选择，通过资产配置，以提高组合的整体收益率。而亏损的股票型基金，可用定投的方式适时补仓，分摊投资成本，尽早实现收益。

　　适当负债

　　金女士受传统观念影响，不喜欢负债，至今的负债为0，无债一身轻的观念我们不太认同。金女士家庭本身固定资产比例偏高，合理利用杠杆效应可以为家庭带来更多的投资性资产或者为企业带来更大的发展机会。建议金女士通过企业经营贷款或者换小房再贷款的方式，增加投资性资产，以改变固定资产偏高的局面。如果金女士还不能接受贷款，可以从先办一张信用卡开始，从家庭的日常费用透支开始，盘活家庭现金流。

　　完善家庭支柱的保障计划

　　考虑到金女士是绝对的家庭支柱，建议金女士为自己买一份定期寿险，定期寿险的费用相对低。另外，商业医疗保险也是私营企业主金女士应该着重考虑的问题，特别是年纪越大，商业医疗保险费用越高，应尽早为自己日后的医疗做个保障。根据目前的收入情况，全年的家庭保费应控制在1.8万~2.4万元以内为宜。

　　夫妻俩共同承担家庭责任

　　金女士没有告诉我们丈夫为何失业(或称不再参加工作)。但我们认为，一个家庭需要夫妻两人共同承担责任，包括经济、抚养子女、家务等方方面面，夫妻双方"协同作战"才能更加幸福、生活更有保障。如果丈夫仍旧具有一定的工作能力，只是嫌苦嫌累不想再工作，如果能在家里帮忙处理好"内务"，尚属合理。如果家里也不干活，只是依赖金女士打拼出来的一片天地"坐吃山空"，那么金女士应该好好劝劝丈夫，不要无谓地赋闲在家。毕竟现在他才50岁不到的年龄，身体状况如果允许，又有工作经验，总还是能到社会上做点工作的。这样对金女士也是个精神上的慰藉与扶持。

　　专家建议二：保险建议

　　根据上面的基本分析，金女士的家庭现在正处于财富积累期，已经从创业期到育儿期的过渡时期。在不同家庭的发展过程中，财富累积，资产分配，投资关注与理财目标都有相当大的不同。金女士在之前的阶段中，家庭主要是处于财富累积的阶段。而随着女儿步入学堂，家庭发展将进入新的阶段。

　　根据金女士家庭的财务、成员结构等数据分析，我们针对以下几个方面提出相应的保险建议，供其参考。(责任编辑：admin)