7月底，武汉住房公积金管理中心发布新政，了。由于这项业务设置了很多限制条件，如必须是首次用公积金购房、须与原银行解除贷款合同等，另外还需要耗费至少一个月的时间才能办完。

　　公积金贷款与商贷的差别究竟有多大？是不是商转公就一定划算？记者请来武汉住房公积金管理中心贷款处有关负责人进行了一番测算。

　　目前，公积金中心与各银行协议的二手房商贷转公积金收费标准与新房“商转公”相同，分为三部分：

　　担保公司收取的担保费，转贷金额小于10万元(含10万)时按800元/笔收取，转贷金额在10万～20万之间(含20万)时按1000元收取，转贷金额大于20万元时按1200元收取；

　　房产评估公司收取的抵押物评估费，按评估值的1.5‰收取；

　　房产部门收取的抵押办证费85元。

　　以评估价值50万元的二手房计算，转贷手续费最低为1635元(转贷10万元及10万元以下)，最高为2035元(转贷20万元以上)。

　　商转公之能省多少钱

　　以后湖同安家园一套总价50万元的房子为例，如果是商业贷款，按首套房当前利率打85折计算，即年利率为5.05%设计了三个方案：

　　方案1：10万元商业贷款20年，总还款额为159053.03元，利息为59053.03元，平均每月还款662.72元；

　　方案2：20万元商业贷款20年，总还款额为318106.07元，利息为118106.07元，平均每月还款1325.44元；

　　方案3：30万元商业贷款20年，总还款额为477159.1元，利息为177159.1元，平均每月还款1988.16元。

　　同样的，如果是同等金额转成公积金贷款，按照3.87%的利率，三种还款情况分别为：

　　方案1：10万元公积金贷款20年，总还款额为143796.52元，利息为43796.52元，平均每月还款599.15元；这里还要加上800元的担保费，500000×1.5‰=750元的评估费，另加85元的办证费，一共是1635元；

　　方案2：20万元公积金贷款20年，总还款额为287593.04，利息为87593.04元，平均每月还款1198.30元；这里还要加上1000元的担保费，750元的评估费和85元的办证费，一共是1835元；

　　方案3：30万元公积金贷款20年，总还款额为431389.56，利息为131389.56元，平均每月还款1797.46元；这里的担保费是1200元，加上750元的评估费和85元的办证费，一共是2035元。

　　对比公积金和商贷，如果是首套房的话，两个“方案1”中公积金可省利息15256.51元，扣除办理转公积金的费用1635元，总计可节省13621.51元，平摊到每月是56元；

　　两个“方案2”中，公积金贷款20年可节省利息30513.03元，扣除1835元的转贷费用，总计可节省28678.03元，平摊到每月是119元；

　　两个“方案3”中，公积金省下的利息是45769.54元，减掉转贷成本2035元，一共可省43734.54元，平摊到每月是182元。

　　所以，综合来看，如果贷款额只是10万元，那么为每月省下一顿饭钱而去找银行、跑手续，似乎有点不太划算；但如果转贷额达到了20万元，每月省下的119元够多添一件衣服了；如果金额达到了30万或以上，那就真还值得跑一趟，省下来的钱可供每年到香港小转一下了。

　　提醒 这道“杠杠”很重要

　　公积金中心有关人士还介绍，对于判断商贷转公积金是否划算还有一个比较简单的办法：如果还没还完的贷款只在5万元以下、贷款期限又低于10年，商贷所付利息就与扣除手续费后的公积金利息基本相差不大了，这种情况就建议不要转成公积金贷款了，不仅利息差没有了，关键是转贷后万一再看中房子想买，就不能用公积金贷款了，特别是目前公积金买房不计入二套房利率调整范围的情况下，保留使用公积金贷款的资格是很有必要的。

　　商贷与公积金五大PK

　　商贷：可同时贷款买多套房子，数量暂无明确限制，但现行政策要求二套及以上购房，首付和利率都要上浮。值得注意的是，银监会近日再次发文建议各商业银行暂停北京、上海、深圳、杭州四大城市三套房贷。

　　公积金：夫妻双方名下同时只能用公积金买一套房子(婚前夫妻各自买房的除外)，想再贷款必须把前套的贷款结清，即可再次贷款，使用次数无明确规定，利率和首付比例目前暂与买房次数无太大关联。

　　贷款额度

　　商贷：主要考察收入和信用指标，没有具体上限，不考察银行存款数额；

　　公积金：一手房最高贷款额度为60万元，二手房最高贷款额度为40万元，而且受限于缴存额度大小。

　　贷款比例

　　商贷：首次购房且面积90平米以下可首付两成，首次购房且面积90平米以上的一般首付三成以上，二次及以上购房首付五成；买二手房一般首付比例都在四成以上。

　　公积金：一手房面积在90平方米以下的或首次申请公积金贷款的，可首付两成，90平方米以上的，首付三成以上。二手房房龄10年以内的，首付三成以上；房龄11～20年的，首付四成以上；房龄21～30年的，首付五成以上。其中，商贷转公积金贷款额度不得超过剩余的商贷金额，同时不能超过公积金贷款最高额度和最高比例的规定。

　　贷款年龄和期限：

　　商贷：男性不超过60岁，女性不超过55岁；

　　公积金：一手房贷款期限最长30年，二手房公积金最长20年，商贷转公积金贷款的期限不超过商贷剩余年限，贷款年龄上比商贷增加5岁，即男职工不超过65岁，女职工不超过60岁。

　　贷款利率

　　商贷：目前执行的是2008年12月23日后央行确定的住房贷款利率，基准利率为：1～5年内5.76%，5年以上5.94%。以此为中间值，首套房且90平米以下的最低可打7折，分别为4.03%、4.16%；一般以打85折居多，分别为4.90%、5.05%(即上文测算商贷所用利率)；二套房以上贷款要执行上浮1.1倍或以上利率，分别为6.34%、6.53%。

　　公积金：执行央行、建设部2008年12月23日后的统一利率， 1～5年内3.33%、5年以上3.87%，既不上浮也不下浮。