理财需求：

　　李先生，30岁，武汉某私企员工，月收入1万元，今后可能减少，有职工医保，年交2000多元，属挂靠单位办理。女友25岁，月入1200元，无保障。基金定投2年，每月1500元，略有亏损，有60平方米住房一套，贷款16万，刚开始月供，月缴1700元，十年还清，市值25万元。月生活支出5000元。

　　目前，有5万元投资于朋友的涂料经营，年分红约5000元，可随时收回投资。现有存款4万元。想年底结婚并在10月份花2万元进行装修。

　　1、是否可以停办职工医保，改买商业保险？

　　2、想尽早还清房贷，请问有无必要？

　　3、为自己和老婆买点什么保障好？

　　4、如何选择一份适合自己的投资方式？

　　理财A套餐

　　理财师简介：汪敏,CFP ,民生银行武汉分行营业部理财团队负责人 本报金牌理财顾问团成员

　　一、财务分析

　　当前李先生生活支出占其收入的50%，这个比例已经不低，再加上李先生已经开始还月供，而且以后收入还有减少的可能，压力较大。同时李先生即将与女友组成家庭，属于家庭组建期，近期花销将大大增加。因此李先生当前迫切需要节省开支。第一步的目标，是将月生活支出降到3000元以下，这个支出水平至少要维持到小孩出生并满一岁，才能节余出足够的结婚费用和生子费用。

　　二、资产分析

　　家庭净资产18万元，其中投资类资产9万元，房产净值(市值扣除贷款余额)9万元，因为房子属自住房产，不属于投资类资产。

　　三、理财目标分析

　　理财目标一：建议不要停办职工医保

　　目前李先生医保年交2000多元，平摊到每月仅不到200元，而根据最新的规定社保现在对于住院费用一般报销比例可以达到60%左右，性价比是比较划算的，建议不要停办自己的职工医保，考虑到女友无保障，可以考虑结婚后为自己和妻子再补充一些商业保险。

　　理财目标二：暂时不考虑提前还贷。

　　解析目前10年房贷标准利率为5.94%，基本处于历史低点。而李先生目前想要还房贷的话只有将手中存款、甚至是把朋友公司中的投资收回，无论哪项都是不划算的，因为李先生手中存款马上要用于新房装修准备结婚，朋友公司中的投资每年10%的收益率，比较可观，而且高于李先生房贷利率，因此这两种还贷方案都不合适。如果将来加息，李先生收入也降低导致还贷有困难时，可以考虑将手中多余资金还一部分贷款。

　　理财目标三：补充的商业保险以意外和重大疾病为主。

　　李先生是家庭的经济支柱，如果李先生出现意外，则妻子(未来可能还有孩子)正常生活无法得到保障。而如果出现重大疾病，则医保部分肯定不足以覆盖，由于医保有报销比例的限制，一般来说如果出现重大疾病，本人自己的负担比例将占到总体医疗费的40%-50%，对于一个刚刚建立不久的家庭来说，难以承担。所以应以这两种保险为主。市面上现在也有一些返还型的重大疾病险，可以提供到60岁之前的重大疾病保障，发生重大疾病赔付，不发生重大疾病到60岁也可以超额返还所交保费，以补充李先生的养老金。

　　另外李先生的女朋友没有任何保障，如果要加入社保，每年至少要交2000元左右，而随着我国社保覆盖范围的进一步扩充，未来李先生女友可能也能享受到单位统一加入医保的待遇，因此建议在此之前可以选择买分红险附加医疗险的方式，主险加附加险只需要三千余元，而且主险部分还可以返还，每年还可享受3%-4%左右的分红收益，投资保障两不误。

　　理财目标四：当前在家庭负担较重的情况下基金定投是比较适合的投资方式

　　鉴于目前家庭积蓄较少，月现金流倒是有一些节余的情况来看，基金定投是比较适合的投资方式。只是要注意基金定投选择的基金类型和品种，建议以混合型基金或指数型基金为主进行定投，同时注意选择成立时间较长，表现比较稳定的基金。

　　未来如果家庭积蓄较多，则可以考虑配置一部分银行理财产品和黄金投资。

　　理财B套餐

　　理财师简介：杜文娟,CFP,浦发银行洪山支行理财经理 本报金牌理财顾问团成员

　　理财目标一：不建议李先生停办职工医保。首先一般情况下，单位为员工办理医疗保险是单位给予员工福利的一种方式，保费一般由单位和员工各支付一部分，在一定程度上可以起到减少个人所得税的好处。其次，假设单位为员工办理的医疗保险假设属于团体医疗保险(商业保险的范畴)，那么团体医疗报销与个体投保医疗保险相比，可以享受保费上的优惠。所以综合考虑，建议单位此福利李先生应该继续享受。同时，可以针对单位医疗保险保障不足的部分，可以增加商业医疗报销的购买，由于李先生是未来家庭的经济支柱，所以还应该考虑寿险品种的配置。

　　理财目标二：以李先生目前的情况看，提前还房贷的可能性不是很大。首先，李先生家庭目前存款结余为4万，10月份装修花去2万，年底结婚也是一笔不小的开支，所以短期内提前还款不太可能。李先生目前贷款年限为10年，月支出为1700元，在承受范围之内，考虑到婚后家庭支出和未来的小孩支出，不建议李先生急于归还贷款。待家庭进入到稳定期，有一定的积蓄后，再考虑归还此笔贷款。

　　理财目标三：李先生的保险规划在理财目标一里面已经提到。此外不知道李先生所在的单位是否为其办理社会养老保险，如果没有购买，建议可以自助缴费的方式参与到社会医疗保险中。李先生的女友没有任何保障，针对此情况建议以自助缴费的方式参与到社会医疗保险和社会养老保险中。

　　理财目标四：目前李先生投资朋友的涂料经营，每年10%的回报。以个人名义投资小企业应该说风险是比较大的，但是李先生如果能够确定朋友的诚信度比较高，不会存在信用风险，此投资方式还是可以继续的。但是资金量一定要控制在一定得范围内，不可以过多投资此项目。李先生家庭目前1500元投资基金定投，这是非常有必要也是正确的投资方式，虽然目前基金定投是亏损状态，但是从长期角度看，该投资的回报会慢慢地体现。此外，以李先生家庭目前的状况看，李先生虽然收入不错，但是可能存在不稳定性，建议投资方向应该以稳健增值为主，可以考虑债券型基金，银行理财等一系列稳健性产品。