“鸡肋”如何变“鸡腿”

　　目前，国内有多种机构从事小额贷款业务。其中社会组织意愿较高，但是缺少融资渠道，只能做小规模、小范围的放贷。大型商业银行则在小额贷款业务中“不见利润，只见风险”，意愿一般。而一些宣传无须担保抵押的小额信贷公司，由于利率高，创业者要承担的风险相对较大，又让大学生们望而却步。

　　“大学生贷款申请人是弱势群体。”中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山分析说，年轻人能否创业成功，有无还贷能力，是申请成功的重要因素。但创业初期的企业运营诸多环节都可能出问题，银行不会轻易放贷。大多数银行要求采用传统抵押或担保，又是多数大学生满足不了的条件。

　　据杜晓山介绍，目前国内外已有部分银行采用新办法来评定审核贷款项目，不再需要抵押担保。比如，考察申请人的还贷意愿和还贷能力，根据考察申请人软信息和硬信息来判断还贷意愿，通过申请人“收入减支出后所剩的现金流”情况来判断其还贷能力，但这个方法仍需要一定的技术支持和普及。

　　杜晓山建议，国家可以加大有利于申请人和银行双方的政策支持。比如说建立某项基金、增加青年创业方面的培训、加大对银行贴息等等。

　　中国中小企业协会副秘书长齐力然则认为，从国家到地方的政策都不错，根源在于青年创业的投资和回报。大学生创业激情高，但实际操作水平还处于劣势。他建议，大学生想进行哪个方面的创业，最好是先到相关的企业中去学习、锻炼两三年，提高自己的实践和经营能力，提高自身创造价值的能力，证明自己创业已初步成功。（白 雪）