重庆农商行石柱支行行长胡保卫告诉记者，过去农村常用的信贷产品，下有小额担保贷款（两翼3万元），上有中小企业贷款（50万元），3万―――50万实为中间空白地带。因此，专业大户、经济能人在进行再生产时，遭遇融资难题。

　　以西南政法大学副校长、重庆市统筹城乡发展法律研究会会长刘俊的话来说，“此次农房抵押改革，实际上是把无偿配置土地的权利，拿到市场上去交易。这种交易的结果，得利的是农民。”

　　多种手段防控风险

　　金融产品都有风险，在业界备受争议的农房抵押贷款，自是风险系数更高。之前温州的农房抵押贷款正是由于风险太高，无奈喊停。此次石柱又将如何防控风险？

　　重庆农商行三农部总经理陈方仪在接受记者采访时表示，在前期工作中，主要是在审查上下功夫，“只考虑项目好、有经营理念、有偿还能力的农户。”

　　以黄华艮的例子为例。不要小看审批只用了三天时间，但其中的审批复查关卡一个也没少。

　　信贷员向宜吉一接到黄华艮的贷款申请，就开始盘算了：“黄在当地有一定人脉，即使创业失败了也能借钱还款。”“养兔项目，他过去一直在做，市场和技术都能成熟。”凭借判断，向宜吉决定大胆放贷。

　　然后检查房产证明。黄华艮有一处三楼一底的房产，有房地产产权证；在评估价值方面，1000多个平方，按照市价800―――900元/平方米来算，评估总价80万，以总价60%的贷款限额计算，黄华艮最多能贷48万。

　　再考量其住房问题，抵押房产变卖处置后，仍有一层楼可居住……

　　所有条件符合后，第二天，向宜吉将这起农房贷款项目向支行作了汇报。后者也举行了论证会，对申请进行专项研究。

　　即使考察如此仔细，农商行仍不放心，一直密切跟进贷款使用进程。向宜吉几乎每周有三天要到黄华艮的养兔场报到，看看兔子出栏和饲料购进情况。

　　此外，政府也高速运转起来―――为解决农户办产权证积极性不高的难题，相关部门对有贷款需求但没有产权证的农户，落实人员主动上门服务，帮助办理产权证；加快办理农房产权证,若有贷款需求需要办证的，最多不超过3天办理完毕，满足农户贷款需要……

　　截至目前，农房抵押贷款在石柱进展良好，目前已贷出23户，有7户正在考察中。

　　无奈地等待

　　虽然石柱县政府和农商行采取了多种手段防控风险。但对他们来说，高风险那根弦一直绷得紧紧的，没有放松过。

　　“在实际操作难题之外，最核心的难题是法律障碍。”陈方仪说，“不论具体操作上如何扎实，法律上的风险始终存在。”

　　2008年10月党的十七届三中全会明确提出，在逐步缩小征地范围的同时，对符合土地利用总体规划、依法取得的农村集体建设用地，允许其流转，并享有与国有建设用地同等权益，逐步建立城乡统一的建设用地市场。然而，现行的《土地管理法》为1998年修订，仍规定农村宅基地属“农民集体所有”，农户只有使用权而无处置权。

　　这意味着，石柱试点虽然符合农村土地自由流转的大势，但与相对滞后的法律法规尚有所违背。由此引发了一系列问题：农户自主创业若没有成功，无力偿还贷款，农户若誓死不同意将自己的房子卖掉，怎么办？如若走法律程序，法院会不会以抵押合同违法为由，判定抵押不合法，不予保护？

　　变卖房屋，谁可以买？按照现行法律，农房只能卖给同村的村民，但是同村人碍于感情或面子一般都不会买这个房子；即使买了，也是价格很低，直接导致银行的损失增大……

　　刘俊教授称，“农房抵押的实质是农房进入市场，是土地改革很深层次的问题。”他说，虽然现在农民逐渐多元化，对农村土地的依赖程度逐渐降低，但涉及土地的都不是小事。“尤其是农房进入市场后，谁来拆掉再重建，如果没处理好，我国辛辛苦苦好不容易建立起来的房产市场，将毁于一旦。”他建议，建立一个完善的农房交易配套体系，农房抵押至关重要。

　　而配套体系的建立，并不能仅靠一县之力。石柱相关负责人告诉记者，在试点中他们将尽最大可能摸索农户融资的成功经验，而不去钻“如果农户创业失败，如何在现有法律框架上挽回损失”之类的牛角尖儿。他说，他们期待国家和市里在这方面给予改革支撑。

　　据了解，石柱此次试点得到市级相关部门的重视，目前已有多个部门兵分几路，下乡前往调研。“重庆作为国家统筹城乡试验区，农村住房制度改革可以先走一步，走出一条有别于东部沿海城市的路子。”著名经济学家厉以宁来渝调研时的赠言，给了石柱很大的鼓励。

　　基层探索

　　核心

　　提示

　　一直沉睡的“农房资产”，对于石柱而言，无疑成为“撬动”金融资产最有力的杠杆之一。石柱此次试点得到市级相关部门的重视，目前已有多个部门兵分几路，下乡前往调研。

　　农民以富余农房作担保申请贷款，自主创业致富。